Hipoteca “al revés” para complementar su pensión

La hipoteca “al revés” le permitirá complementar su pensión. Contrátela sobre un inmueble que no sea su vivienda habitual, para que los ahorros en el Impuesto sobre Sucesiones compensen los intereses pagados.

Si para complementar su pensión está pensando en vender un inmueble que no es su vivienda habitual, y aún habiendo comprobado que no pagaría mucho en IRPF por la ganancia obtenida, no está del todo convencido pues:

• En caso de vender la vivienda y constituir una renta vitalicia con el dinero obtenido, el día que fallezca sus herederos no cobrarán nada.
• Si vende dicha vivienda, deposita el dinero en el banco y va retirando una cantidad fija cada mes, quizá pueda conservar algo al final. Pero los intereses bancarios son muy bajos, por debajo de la revaloración del inmueble en el futuro.

En definitiva, lo que le interesa es mantener dicho inmueble a su disposición, sin alquilarlo, y complementar su pensión. En estos casos algunas entidades bancarias ofrecen una hipoteca “al revés”.

Funcionamiento de la hipoteca “al revés”:

• Mensualmente el banco pone a su disposición una cantidad, que no tendrá que devolver.
• La deuda que se va acumulando se cubre con un crédito hipotecario, en el cual la garantía es el inmueble en cuestión.
• En el momento en el que usted fallece, sus herederos reciben la vivienda y cancelan la deuda acumulada (puede ser directamente, o vendiendo el inmueble).

Bien es cierto que, al final, sus hijos se hacen cargo de estos pagos que usted ha ido recibiendo en vida, pero a cambio:

• Usted le transmitirá un inmueble que, lo más seguro, se habrá revalorizado bastante por encima de la inflación anual.
• Precisamente porque en la herencia ellos asumirán una deuda, pagarán menos Impuesto sobre Sucesiones que si esta deuda no existiese, hasta el punto de que los ahorros que obtendrán por este impuesto pueden llegar a ser superiores a los intereses acumulados a favor del banco.

Por tanto sus sucesores deberán asumir una deuda, pero a cambio dispondrán de un piso revalorizado y de un patrimonio final que, seguramente, será superior al que habrían recibido si usted vende el inmueble ahora y deposita el dinero en un banco.